fbpx

7 września 2021

Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego Zobowiązania hipoteczne zaciągane są na bardzo długi okres czasu, dlatego nie sposób przewidzieć do końca jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa za przykładowo 10 lat. W razie niekorzystnych zmian możemy wziąć wakacje kredytowe, a co jeśli los będzie pomyślny i będziemy mieli za dużo gotówki w portfelu?

Udostępnij:

Cześć Witam Cię serdecznie,
z tej strony Patryk Borzęcki

W tym wideo powiem Ci co to jest nadpłata kredytu hipotecznego i jakie wiążą się z tym opłaty?

Nadpłata kredytu hipotecznego
Zobowiązania hipoteczne zaciągane są na bardzo długi okres czasu, dlatego nie sposób przewidzieć do końca jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa za przykładowo 10 lat.
W razie niekorzystnych zmian możemy wziąć wakacje kredytowe, a co jeśli los będzie pomyślny i będziemy mieli za dużo gotówki w portfelu?

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Kiedy wpłacamy kredytodawcy wyższą kwotę niż jesteśmy zobowiązani, to wtedy mamy do czynienia z nadpłatą kredytu.
Chodzi tutaj zarówno o regularne dopłacanie do raty, jak i jednorazową wpłatę wysokiej kwoty, która nie jest jednak równa kwocie kapitału, który mamy do spłaty – wówczas mielibyśmy do czynienia z wcześniejszą spłatą.

Poprzez nadpłatę osiągamy zmniejszenie kwoty zobowiązania do zwrotu, czyli zostają zmniejszone raty kapitałowe.
To oznacza również zmniejszenie podstawy naliczania oprocentowania.
Konsekwencją całości jest zmniejszenie wysokości raty całkowitej.
Jeżeli chcielibyście skrócić okres kredytowania, to musicie ustalić to z bankiem i zawrzeć aneks do umowy kredytowej, co jest oczywiście płatne.

Czy za nadpłatę kredytu hipotecznego się płaci?

Według ustawy kredytowej, które weszła w życie 22 lipca 2017, bank za nadpłatę kredytu może pobierać opłaty jedynie przez pierwsze 36 miesięcy obowiązywania umowy.
Rekompensata nie może wynieść więcej niż 3% pozostałej kwoty do spłaty.
Przepisy te dotyczą umów zawartych po dacie wejścia ustawy w życie.
W stosunku do kredytów hipotecznych, zaciągniętych
przed 22 lipca 2017, wiążące są zapisy z umowy kredytowej.

W praktyce niektóre banki rezygnują z opłat za nadpłatę.
Jeśli zależy nam na tej opcji – warto sprawdzić bank także pod takim kątem.

Jeśli planujemy nadpłatę – powinniśmy złożyć do banku zapytanie o to, jak będą przedstawiały się koszty nadpłaty kredytu hipotecznego.
Bank ma 7 dni na przedstawienie nam odpowiedzi.

KIEDY nadpłacanie KREDYTu HIPOTECZNEGO SIĘ OPŁACI?

Obecnie mamy dość niskie i przyjazne kredytobiorcom stopy procentowe.
Można wykorzystać to właśnie do nadpłat.
Jeśli dopiero będziesz decydować się na kredyt hipoteczny, to zaplanujcie wysokość miesięcznej raty tak, by w razie wzrostu oprocentowania większa kwota raty (nawet do 20 do 40%) nie była dużym obciążeniem dla budżetu domowego.
Różnicę między tym, co moglibyście płacić a płacicie, odkładajcie lub regularnie nadpłacajcie.
Gdy macie sporą rezerwę, to możecie oczywiście robić jedno i drugie.

Ważne jest tutaj to, by tej korzystnej sytuacji finansowej nie przejeść.
Podczas tak długiego czasu trwania umowy, każda nadpłata zaowocuje w przyszłości mniejszymi ratami.
Dla Was to również sposób na kontrolowanie zadłużenia i większe poczucie bezpieczeństwa:

Dlatego, jeśli macie do dyspozycji Małe kwoty to lepiej wpłacać je regularnie,
Im szybciej zaczniemy nadpłacać kredyt, tym więcej zaoszczędzimy,
Wpłatę wyższych sum lepiej uzgodnić z bankiem, jeśli bank narzuca opłatę za wcześniejszą spłatę.

Pamiętajcie, że w każdym momencie trwania umowy kredytowej macie możliwość uzyskania od banku informacji na temat symulacji spłat.
Możecie wówczas sprawdzić, jak nadpłaty wpłynęły na prognozę wysokości przyszłych rat.

Następnie poruszę ważny temat, czyli co to jest aneks do umowy kredytowej przy nadpłacie kredytu.

Jeżeli jesteście w gronie osób, które regularnie dokonywały nadpłat, to symulacja dalszej spłaty kredytu hipotecznego powinna wykazać obniżenie rat miesięcznych. Zamiast niższych rat możecie wybrać utrzymanie ich na wcześniejszym poziomie, ale za to skrócić okres trwania umowy.
Takie działanie wymaga zawarcia z bankiem aneksu do umowy i jest to dodatkowo płatna opcja.

Dodatkowo takie zmiany w umowie sprawią, że bank może ponownie zbadać Waszą zdolność kredytową.
Jeżeli zatem Wasze pieniądze pochodzą z nieopodatkowanego czyli (nieudokumentowanego) źródła, to kredytodawca może nie wyrazić zgody na takie porozumienie.

Warto jednak przypomnieć, że teraz oprocentowanie kredytu jest stosunkowo niskie, ale w dłuższej perspektywie czasu powinno wzrosnąć (a tak przynajmniej twierdzą ekonomiści) i wówczas raty miesięczne będą wyższe.
Lepiej, żeby taki scenariusz Was nie zaskoczył.
Dlatego nawet, jeśli symulacja banku wygląda dla Was wyjątkowo korzystnie, to miejcie do niej ograniczone zaufanie – w końcu to Wy, a nie bank, ponosicie odpowiedzialność.

Podsumowując

Dla kogo jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Decyzję o tym, czy nadpłacać kredyt, każdy powinien podjąć sam w oparciu o lekturę swojej umowy kredytowej oraz możliwości finansowych.
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ banki wprowadziły wiele różnych rozwiązań w tym zakresie.
Generalnie nadpłacanie kredytu, jest korzystne, ponieważ wpływa na zmniejszenie kwoty zobowiązania oraz odsetek.

Z powodu wprowadzenia opłat za nadpłatę, powinniście jednak przekalkulować, czy dodatkowe środki na rzecz spłaty, nie będą Was kosztować więcej niż korzyści z tego wynikające.
Jeżeli nie macie oszczędności, to może składanie pieniędzy będzie bardziej zasadne niż nadpłata – te pieniądze pomogą Wam w razie wzrostu stóp procentowych lub nieoczekiwanych wydatków.

Jeśli podobał Ci się ten materiał, to zachęcam do tego, żebyś mi podziękował w komentarzu, żebyś dawał lajki, żebyś udostępniaj to swoim znajomym, bo to może pomóc Twoim znajomym, którzy planują zaciągnąć kredyt hipoteczny i oszczędzić pieniądze.
I ja zyskam większą motywację do narywania kolejnych materiałów właśnie dla Ciebie.

Pozdrawiam
Patryk Borzęcki

Jedna odpowiedź

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *